+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Операция по карте ретаил

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Являясь универсальными финансовыми институтами и предоставляя клиентам широкую продуктовую линейку, большинство современных банков сталкивается с необходимостью эффективной организации обслуживания клиентов. Поскольку розничный рынок банковских услуг в первую очередь характеризуется поточностью клиентов, особенно остро данная проблема стоит при обслуживании физических лиц. Оснований для этого может быть много: очередь к нужному сотруднику, недостаточная или неточная консультация, некорректное поведение персонала, время обслуживания, не соответствующее ожиданиям клиента, и т. Однако причина этого, на наш взгляд, одна — отсутствие либо неисполнение корпоративных стандартов ритейла. Основные принципы разработки корпоративных стандартов ритейла в банке, по нашему мнению, заключаются в максимально высоком уровне качества обслуживания и организации данного сегмента бизнеса, заложенном в документе, а также в оптимизации стандартизируемых объектов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

В статье проанализированы предпосылки и тенденции развития розничного банковского бизнеса в России.

52. Особенности розничных банковских услуг – Retail banking (“Ритэйл бэнкинг”)

Дальнейшее успешное развитие игроков российского рынка розничных финансовых услуг невозможно по лекалам стратегий, обкатанных в других странах.

Кризис заставляет наши розничные банки переосмысливать свои бизнес-модели. Кредитный бум образца — годов канул в Лету, следующего аналогичной мощности можно ждать еще долго — и не дождаться вовсе, добавят скептики. Простой расчет на автоматический рост сектора по мере роста благосостояния граждан и повышения доступности и охвата населения ключевыми розничными банковскими продуктами то, что на бизнес-английском обозначается эротически окрашенным термином penetration может не сработать.

Для достижения устойчивой прибыльности розничным игрокам предстоит провести индивидуальную перенастройку своих бизнес-стратегий. Исторически в рыночной России доминировала модель корпоративного банковского бизнеса.

Розничный банковский бизнес с точки зрения предложения кредитных продуктов в е годы находился в зачаточном состоянии, а граждане рассматривались исключительно как поставщики депозитных ресурсов.

В первой половине х годов потребительское кредитование начало развиваться быстрыми темпами, однако еще несколько лет ритейл не входил в число стратегических приоритетов развития крупных универсальных банков.

Лишь в — годах количество наконец перешло в качество. В — годах пришло время ускоренного развития обеспеченных видов розничных кредитов автомобильных и ипотечных и бума кредитных карт. За первое десятилетие века отрасль розничного банкинга в России прошла этап становления.

Не очень убедительно выглядят в международном контексте российские результаты и с точки зрения душевых показателей розничных кредитов и депозитов. Так, по состоянию на сентябрь года накопленная задолженность по потребительским кредитам на душу населения составляла у нас в валютном эквиваленте порядка долларов США или всего 1,29 средней месячной зарплаты — ровно столько же, сколько в Казахстане, стране, примерно на треть отстающей от России по уровню душевого дохода.

Наиболее вероятной причиной столь серьезного отставания российских показателей от западноевропейских служит слабое развитие у нас ипотечного кредитования. По накопленному объему депозитов населения отставание России от развитых стран тоже значительное. Важно отметить, что качественный скачок в состоянии рынка банковской розницы произошел во многом под влиянием благоприятной макроэкономической среды.

В году экономика России вошла в фазу бума, отличительными чертами которого были оторвавшийся от динамики производительности труда рост зарплат, приток капитала, укрепление рубля, что создавало атмосферу покупательской эйфории, сфокусированной преимущественно на импортных товарах.

Поэтому скорость распространения кэш- и POS-кредитов на покупку бытовых товаров последние в просторечии сразу стали именовать магазинными была ограничена лишь банкирским аппетитом к риску, который в тот период был весьма велик.

Разразившийся осенью года кризис тяжело ударил по розничному бизнесу банков. Только в марте года возобновился рост потребительской задолженности, номинированной в рублях, то есть выдача новых кредитов стала устойчиво превышать погашение и списание старых, однако процентный кризисный провал розничного рублевого кредитного портфеля к концу октября года еще только близок к восстановлению. Что же касается валютных розничных кредитов, то они продолжают сокращаться на протяжении двух лет, а суммарное сжатие портфеля составило более трети в долларовом выражении , что связано прежде всего с резким падением спроса на валютную ипотеку см.

Теперь поговорим об игроках нашего розничного банковского рынка. Мы ограничили анализ банками со значительным совокупным объемом кредитов, предоставленных физическим лицам. Надо сказать, что граница между региональными и мультирегиональными игроками весьма подвижна.

В составе нашей выборки оказалось 6 государственных и квазигосударственных с существенным влиянием муниципальных властей или госкомпаний финансовых институтов.

Оставшиеся 25 банков контролируются российским частным капиталом — компаниями и физическими лицами. Надо сразу оговориться, что пропуск в пул розничных банков только на основе критериев масштаба активных операций с физическими лицами является достаточно условным. С точки зрения анализа бизнес-модели того или иного банка не менее значимо оценить важность розничного блока в структуре его активных и пассивных операций.

Расположение банков нашей выборки в координатах, представляющих собой долю депозитов в фондировании банка, с одной стороны, и долю розничных кредитов в общем кредитном портфеле — с другой, характеризуется серьезным разбросом см.

Блок ритейла в них носит подчиненное положение и активно используется для фондирования корпоративного дивизиона. На графике банки такого типа объединены во II группу. Сосредоточимся на анализе индивидуальных рыночных стратегий банков из I группы. Если говорить о крупных универсальных банках с мощной розницей, здесь интересна и показательна история ритейлового крыла Альфа-банка рамки журнальной статьи, увы, не дают возможности подробно рассказать о ней.

Оборотной стороной такой стратегии было снижение требований к качеству заемщиков. Однако долгое время относительные показатели необслуживаемых ссуд оставались невысокими — рост просрочки микшировался быстрым увеличением кредитного портфеля. Важной составляющей докризисной бизнес-модели банка была ставка на дешевое зарубежное фондирование. По состоянию на сентябрь года банк имел всего офиса по стране — это й результат среди российских кредитных учреждений. Он размещал свои стойки в розничных сетях бесплатно, более того, сети еще и приплачивали ему за то, что он кредитует их клиентов.

Последователям, напротив, пришлось платить сетям. Хотя наш банк много зарабатывал, ситуация была критической. Единственный способ, который позволял конкурировать, — это идти к людям, у которых денег нет, и выдавать им как можно больше, по сути, необеспеченных кредитов, чтобы рейтинговые агентства потом не говорили, что портфель не растет, как у других.

Еще до кризиса, в — годах, банк постепенно свернул программы автокредитования и кредитов наличными, а также сместил акценты с количества выданных кредитов на качество заемщиков.

Но набранная в период бурного роста недостаточно качественная клиентская база оказалась миной замедленного действия. В кризисный период на фоне резкого торможения кредитной активности качество обслуживания ранее выданных ссуд ухудшилось, и показатели удельного веса плохих долгов стали быстро расти.

Наиболее вероятное объяснение этой драматической разницы — продажа банками проблемных долгов с просрочкой свыше одного года коллекторским агентствам. Кроме того, последние цифры по МСФО — это доля просрочки в текущем портфеле, без учета старых долгов. Хотя банк в кризис сохранил минимальную прибыльность, он явно ослабил свои рыночные позиции по отношению к принципиальным конкурентам — ХКФ-банку и ОТП-банку, которые имели возможность фондироваться у своих материнских структур.

Тарико быстро усвоил уроки кризиса. Надо отметить, что повышение роли частных вкладов в источниках фондирования — общая тенденция российского банковского сектора последних двух лет.

Кризис заставил банкиров пересмотреть структуру пассивной базы в пользу российского вкладчика. Переориентация на развитие депозитного фондирования не обязательно повлечет за собой выстраивание собственной сети продаж.

Инвестиционный взнос частного партнера ВЭБа, с выбором которого тот пока не определился, предварительно оценивается в широком диапазоне — от нескольких сотен миллионов до одного миллиарда долларов. Однако под участие в таком циклопическом проекте, автоматически выводящем частного участника консорциума на качественно новый уровень бизнеса, легко можно будет поднять деньги как в России, так и за рубежом.

Уже сейчас банк нарабатывает соответствующую клиентскую базу, — считает Станислав Волков. Бизнес-модель банка Власов определяет как розничный универсальный банк. Это значит, что учреждение специализируется исключительно на привлечении депозитов и размещении разнообразных видов потребительских кредитов.

Таким образом, банк собирает деньги преимущественно в крупных городах и богатых регионах Сахалин, Якутия, Магадан, Красноярск и др. Модель регионального арбитража приносит успех.

А уникальность выбранной клиентской ниши плюс быстрая региональная экспансия на базе четко выстроенных внутрибанковских организационных процедур и продвинутой IT-системы обеспечивают быстрый рост активов и хорошую прибыль. Что неизбежно повлечет за собой резкое усиление конкуренции с другими розничными игроками, замедление динамики роста активов и прибыли.

Так что гарантии безоблачного будущего у банка нет никакой — и это нормально для всякого бизнеса, иначе было бы скучно им заниматься. В течение — годов. На развитых банковских рынках ритейл приносит больше половины прибыли. Другое коренное отличие нашего банковского ритейла даже от стран Центральной и Восточной Европы ЦВЕ — чрезвычайно маленькая доля доходов, генерируемых карточными кредитами и ипотекой. Объемы выданных кредитов этого типа велики, но их отличают низкая маржа и, соответственно, небольшие доходы.

Корпоративный блок в универсальных банках в России долгое время был центром прибыли, которой, как правило, хватало и на покрытие убытков от розничных операций. Однако в посткризисной операционной среде сокращение маржи и уровень просрочек по корпоративным кредитам таковы, что в ближайшие два-три года рассчитывать на высокие прибыли корпоративного банковского бизнеса не приходится. Соответственно, возрастают требования к безубыточности собственно розничного блока, включая оптимизацию затрат на развитие и рост эффективности больших региональных сетей продаж у ряда розничных банков.

Но достичь безубыточности розничных операций достаточно проблематично. Так, согласно расчетам The Boston Consulting Group, более низкий по сравнению со средним уровнем стран ЦВЕ подушевой доход россиянина определяет существенно более скромный средний банковский доход с розничного клиента — — евро в год в России против — евро в ЦВЕ.

Помимо разницы в доходах причиной этого отставания является недостаточный уровень проникновения розничных банковских услуг в России, а также недостаточно плотный контакт банков с клиентами, обычно отношения банк-клиент ограничиваются каким-то одним продуктом, а перекрестные и дополнительные продажи cross-selling, up-selling слабо развиты.

В то же время удельные затраты розничных банков близки — — евро на клиента в среднем по ЦВЕ против — евро по России. Ключевая причина — высокие операционные издержки аренда, персонал , нетипичные для стран с аналогичным уровнем душевого дохода.

Сказывается также операционная неэффективность розничного банкинга в России. Однако не достигали успеха. И это понятно, так как экономики России и, скажем, Чехии и Польши с точки зрения розничного клиента существенно разнятся. Помимо в среднем более бедного населения Россия отличается от ЦВЕ существенно большей дифференциацией доходов. Это скорее клиенты для низкозатратной, высокомаржевой модели POS-кредитования.

BCG видит три принципиально разные стратегии для повышения прибыльности розничного банковского бизнеса в России. Первая стратегия — индустриализация. Она подходит прежде всего небольшому числу достаточно крупных банков и связана с сокращением удельных операционных издержек до уровня, обеспечивающего минимальную рентабельность розничных операций в массовом сегменте клиентов.

Данный подход требует немалых вложений в стандартизацию бизнес-процессов на основе единой IT-платформы и мобилизации всех резервов повышения внутренней производительности. Консультанты тщательно избегают публично именовать потенциальных кандидатов на следование этой стратегии, но более или менее очевидно, что это прежде всего два госгиганта — Сбербанк и ВТБ Вторая стратегия — фокусирование.

Она подходит для большинства розничных российских банков, прежде всего из II группы в терминах графика 7 , то есть собственно розничных, а не смешанных универсальных банков.

Цель данной стратегии — повышение удельного дохода в верхних клиентских сегментах при поддержании неизменными операционных издержек. Здесь ключевое значение имеют выделение своей клиентской ниши и плотная работа с ней, включая активное продвижение перекрестных и дополнительных продаж. Данная стратегия предполагает значительную конкуренцию, острую борьбу за богатого клиента со стороны значительного числа банков.

Здесь не обойтись без анализа структуры клиентов по доходам. В верхнем массовом сегменте около половины клиентов будут жителями двух столиц. Наконец, еще одна потенциальная стратегия — арбитраж.

В этой стратегии роль ритейла — не генерация прибыли сама по себе, а использование привлеченных от розницы средств для прибыльного использования в других сегментах. Трудность заключается в том, что во многих универсальных банках розничные и корпоративные блоки пытаются достичь максимальной собственной эффективности, а задача роста синергии, как правило, не ставится. Более того, руководство ряда универсальных иностранных банков, работающих в России, убыточность розничного блока то есть ситуация, когда розничные кредиты не окупают депозиты физлиц может ставить в тупик.

Требуется определенное усилие, чтобы оценить эффективность розничного и корпоративных блоков в качестве единого целого. Какую бы стратегию розничные банки ни выбрали для достижения устойчивой прибыльности, они должны быть готовы к более жесткой и умной конкуренции в условиях резкого торможения темпов роста доходов и спроса на кредитные и депозитные продукты по сравнению с периодом потребительского бума — годов.

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника. Источник: Эксперт. Кабмин максимально снизит долю доллара в Фонде национального благосостояния Кудрин доложил Путину о неисполнении бюджета на триллион рублей Минкомсвязь: операторы получили бы решения по 5G, если бы создали СП годом раньше.

Банковская транзакция

Для начала, я написал по каждому банку больше положительных моментов, чем отрицательных. Картой ВТБ24 я пользуюсь параллельно, но достаточно редко. Уважаемые Хабрахабровцы, кто стал комментировать прав ли я или не прав в оспаривании. Вообще, я сразу написал, что возможно и не прав. Но случай довольно неординарный, и на чью сторону встала бы МПС в арбитраже ещё большой вопрос. Если бы мне внятно объяснили почему они считают, что я проиграю оспаривание транзакции, и хочу ли всё равно попробовать — совсем другой вопрос.

Банковский ритейл: забудьте о легких прибылях

Первые итоги мероприятия и обзор нескольких ключевых выступлений мы предлагаем вашему вниманию. Отмена банковского роуминга: лучше поздно, чем никогда. Госдума приняла законопроект об упрощенной идентификации в лотереях. Народный банк Казахстана представил новые платежные решения.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что скрывает новая операция в CS:GO? / ГИГАНТСКОЕ Обновление - Операция «Расколотая сеть»

Простая и понятная карта для собственных средств. Пополнить мобильный телефон. Перевести деньги на карту. Погасить кредит.

Дальнейшее успешное развитие игроков российского рынка розничных финансовых услуг невозможно по лекалам стратегий, обкатанных в других странах.

Русский Стандарт изучил как в первом полугодии года и в году россияне тратили по картам банка в зависимости от возраста. Безоговорочными лидерами по количеству совершенных операций среди россиян всех возрастов стали продуктовые магазины и супермаркеты. На втором месте у клиентов лет расположились расходы на АЗС.

Все новости

Банковский ритейл. Оформить подписку. Архив номеров. Вы подписчик? Нажмите сюда.

Предоставление розничных банковских услуг — одно из перспективных направлений банковского бизнеса, которое день ото дня становится все более значимым для отечественных кредитных учреждений. Между тем работа с населением имеет свою специфику. В частности, при ее организации необходимо обеспечить массовое обслуживание клиентов, создать сеть дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, максимально расширить перечень предлагаемых услуг.

Пресс-центр

Различают онлайн-транзакции, выполняющиеся в режиме реального времени между всеми заинтересованными сторонами, и офлайн-транзакции. Как итоговая часть банковской операции, транзакция может быть инициирована подачей письменного распоряжения в банк, электронным распоряжением через системы интернет-банкинга или иные коммуникационные системы, а также при помощи какого-либо платёжного инструмента. Наиболее распространённым случаем является банковская операция по оплате банковской платёжной картой в торгово-сервисном предприятии. Такая транзакция начинается, когда держатель карты решает оплатить товар или услугу, и передаёт карту либо оплачивает сам кассовому работнику. Посредством POS-терминала, в целях аутентификации держателя, информация о карте из терминала передаётся в банк- эквайрер , обслуживающий данный терминал, и имеющий соглашение с владельцем торговой точки. В зависимости от договорённостей торговая точка оплачивает банку комиссию за его участие в обработке транзакции.

«Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2016»: ПЛАС-Форум бьет рекорды популярности

Вы получите профессиональную юридическую оценку вашей ситуации. Лучшие процессуалисты готовы оказать вам комплексную юридическую помощь. Только доверившись профессионалам вы добьетесь желаемого результата.

Министерство юстиции решило обратиться в суд на некомерчискую организацию с иском по изменению полож. Юридическая консультация онлайн обеспечивает получение необходимой информации со ссылками на законодательные акты и другие нормативные документы в кратчайшие сроки.

НДО и угрозы безопасности в банкинге и ритейле . По данным Елены Лоскутовой, операция пополнения карты в банкомате.

Семейные споры - например, по вопросам алиментов, расторжения брака, разделу имущества супругов, родительским правам. В некоторых случаях вопрос лучше не доводить до суда, и в этом также может помочь опытный адвокат. Например, правильно составить договор или мировое соглашение между сторонами.

Сейчас развернулась буквально борьба в данной сфере юридических услуг в Перми. Бесплатных юридических консультация в Перми, старающихся привлечь к себе как можно больше клиентов, десятки.

Фактор конкуренции между такими организациями, конечно, положителен.

Бесплатные юридические консультации Как получить. Нажмите на ссылку - написать сообщение и отправить файлЯ работаю одна, чаще всего в разъездах и редко бываю днем за компьютером, поэтому если вы хотите получить ответ быстро то лучше сразу звоните. Возможно на ваш вопрос уже есть подробный ответ, перейдите в раздел часто задаваемые вопросы юристу Прежде чем задать вопрос, убедитесь в том, что вы подробно описали свою проблему и изложили все данные.

Ответ на часто задаваемые юристу вопросы могут быть опубликован на сайте, поэтому советую вам периодически посещать мой сайт.

Антидопинговая комиссия приезжает и проверяет. И если тебя нет в том месте, которое ты указал, то получаешь флажок. Зарабатываешь три флажка - дисквалификация. С апреля Надежду проверили уже шесть .

Юристы нашей компании помогут разобраться в проблеме и вернуть деньги за проданный автомобиль в претензионном или судебном порядке. Если нужной модели в наличии нет, продавец обязуется привезти автомобиль под заказ, а покупатель передает ему определенную сумму в качестве задатка. Сделку оформляют договором купли-продажи, где задаток засчитывают в счет будущего платежа.

Как действовать, если в установленные сроки автосалон не передал автомобиль покупателю.

Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Прохор

    Какие слова...